Det kan betyda mycket för din familj om du har efterlevandeskydd kopplat till din pension, men i vissa situationer kan det faktiskt vara onödigt. Det är viktigt att du har koll på vilka efterlevandeskydd du har och om din familj verkligen har behov av dessa.
Efterlevandeskydd inom tjänstepensionen
Efterlevandeskydd är precis vad det låter som – ett ekonomiskt skydd för dina efterlevande om du själv dör. Det finns flera olika typer av ekonomiska skydd och stöd till efterlevande inom de olika tjänstepensionsavtalen. Här fokuserar jag på en variant av efterlevandeskydd som du kan ha nämligen återbetalningsskydd.
Återbetalningsskydd
Om du har ett återbetalningsskydd kopplat till din tjänstepension betalas det du hunnit tjäna in till din tjänstepension ut till din familj om du dör. Som familj räknas make, maka, registrerad partner och barn (oavsett ålder). När du dör sker oftast utbetalningen till din familj månadsvis under ett visst antal år.
Det innebär att ju längre du hunnit jobba och tjäna in till din tjänstepension, desto större summa betalas ut till familjen vid dödsfall. I vissa tjänstepensioner får du återbetalningsskyddet automatiskt och i vissa måste du aktivt lägga till det.
Du behöver inte betala något för återbetalningsskyddet, men det innebär en indirekt kostnad eftersom du går miste om något som kallas arvsvinster. Om du har ett återbetalningsskydd får du inte ta del av de arvsvinster som delas ut när andra försäkringstagare som saknar återbetalningsskydd dör. Det gör alltså att du får mindre pengar till din egen tjänstepension.
Så mycket kan du förlora
Beroende av när du väljer att ta bort återbetalningsskyddet så ökar din tjänstepension med cirka 6 till 10 procent. Det finns dock exempel där tjänstepensionen ökar med både mer och mindre av att välja bort skyddet. Vänd dig till ditt tjänstepensionsbolag för mer information.
Då behöver du inte ha något efterlevandeskydd
Om du är ensamstående utan barn, om du lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt är det ofta onödigt att ha efterlevandeskydd.
Om du inte väljer något efterlevandeskydd får du själv en högre pension men dina efterlevande får inte ersättning om du dör. Många kvinnor jag har mött genom åren är överförsäkrade, det vill säga de har tecknat alla ekonomiska skydd som finns, oftast när det första barnet föddes, sedan har åren rullat på och de har inte längre koll på vad de har eller inte har.
Ibland tycker jag att man behöver vara lite egoistisk och se till sin egen ekonomiska situation som framtida pensionär.
Jag föreslår alltså att du kan ta bort återbetalningsskyddet om dina efterlevande inte är i behov av pengarna om du dör. Ibland tycker jag att man behöver vara lite egoistisk och se till sin egen ekonomiska situation som framtida pensionär.
Så får du koll
Det bästa sättet att ta reda på om du har några efterlevandeskydd är att kontakta ditt tjänstepensionsbolag, de flesta har tjänstepension hos flera olika bolag. Om du inte vet var du har dina tjänstepensioner kan du logga in på minPension.se. Där får du enkelt koll på alla dina pensioner. Logga in på minPension
Att välja efterlevandeskydd för premiepensionen
Du kan också välja ett efterlevandeskydd för premiepensionen, men det kan du göra först när du ska börja ta ut den (till skillnad från återbetalningsskyddet inom tjänstepensionen ovan).
Tänk på att utbetalningarna från din premiepension då bli lägre eftersom:
- pengarna på ditt pensionskonto också ska räcka till din make/sambo om du dör före honom eller henne
- tilldelningen av arvsvinster blir lägre
Välj därför endast efterlevandeskydd om det finns behov av att förstärka pensionen för din make/sambo om du dör före henne eller honom, eftersom din egen premiepension blir lägre.
Om du snart ska börja ta ut din premiepension kan du använda vår webbtjänst för att se hur din utbetalning påverkas av om du väljer efterlevandeskydd eller inte. Mer om efterlevandeskydd för premiepensionen
